Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.
Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.
Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.
| Содержание: |
Суть добровольного страхования пенсий
Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:
- клиент заключает договор о страховании;
- начинает платить взносы;
- пользуется пенсионными выплатами.
Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.
Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.
Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.
Какой полис оформить, решать будет клиент.
Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.
Нюансы добровольной страховки
Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.
Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.
Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.
Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.
Как проходят выплаты по страховке
Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.
Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.
Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:
- С наступлением пенсионного возраста вы получите единовременный платеж от страховой компании или негосударственного пенсионного фонда.
- Уходите на заслуженный отдых, получаете основную пенсию, и ежемесячно вам начисляются суммы от страховой компании.
- Если правилами компании оговорена возможность пожизненного содержания, можете воспользоваться и этой услугой. Платить застрахованному лицу обязуются до конца его жизни.
- Клиент сам выбирает период, за который ему выплатят все начисления. Это варьируется от 5 — 10 лет, иногда и того больше.
Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.
Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.
Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.
Управление накоплениями
Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:
- Копите, приумножайте. Помните, что страховщики прибавляют к вашим суммам свой процент выплаты.
- 100 % гарантия выплат с наступлением страхового случая, коим считается выход на пенсию по возрасту.
- Дополнительная пенсия.
- Возможность перевода накопительной части другим страховщикам или на счета других негосударственных ПФ.
- Расторгнуть договор клиент может в любой момент. Для этого необходимо написать заявление о расторжении договора о добровольном страховом полисе, через 3 месяца документ перестает быть действующим.
Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.
Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.
На всякий случай
Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.
- Застраховать себя от несчастного случая.
- Освободиться от страховых взносов, если наступила инвалидность либо серьезные проблемы со здоровьем.
Сколько стоит страховой полис?
Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:
Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.
Мало кто из нас в молодом возрасте задумывается о пенсии, но иногда все-таки в голову приходит мысль: вот я – фрилансер, я официально не трудоустроен, как же быть потом, в старости?
В нашем журнале мы уже рассказывали об , как фрилансер может накопить себе пенсию. Сегодня мы опять вернемся к этому животрепещущему вопросу, и расскажем вам еще о некоторых вариантах, как удаленный работник может обеспечить себе достойную старость.
Индивидуальное предпринимательство и пенсия
Первый вариант, как заработать пенсию – это оформить свою деятельность, зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.
ИП не платит себе зарплату, но получает доход. Также предприниматель – это застрахованное лицо, которое ежегодно платит за себя страховые взносы в ПФР. Таким образом. ИП имеет полное право в старости получать трудовую пенсию, но для этого нужно соблюсти два простых условия:
Достичь пенсионного возраста;
- «наработать» страховой стаж больше 5 лет.
Под страховым стажем подразумевается период, в течение которого за вас уплачивались страховые взносы в ПФР. При этом неважно, вы сами платили за себя, как ИП, или за вас это делал работодатель. Сюда также включаются периоды нетрудоспособности (больничные) и отпуск по уходу за ребенком.
С каждым годом сумма страховых взносов все растет, но при этом бизнесменам не стоит надеяться на большую пенсию от государства. Она может даже не превысить размер социальной пенсии, которая на сегодня составляет 4769,09 рублей в месяц . Смешные деньги, не правда ли?
Формула расчета пенсии очень сложна, и гораздо проще обратиться в свое отделение Пенсионного Фонда и узнать, на какую сумму можно рассчитывать по достижении пенсионного возраста.
Как же увеличить свою пенсию? Это дело сугубо личное. Вы можете вкладывать деньги в золото или недвижимость, можете откладывать на депозит. А можно воспользоваться еще одним интересным вариантом – добровольным пенсионным страхованием.
Добровольное пенсионное обеспечение
Этот вариант очень распространен в странах Европы. Там каждый думает о своем будущем и старается еще смолоду накопить себе на старость.
Добровольное пенсионное обеспечение подразумевает под собой систему накоплений будущей пенсии при помощи различных организаций: негосударственных пенсионных фондов или страховых компаний.
Это дополнительное страхование, которое можно использовать вместе с основным. Т.е., неважно, фрилансер вы, работаете в офисе, ИП или руководитель ООО – вы можете откладывать себе пенсию таким путем.
Еще один плюс такого страхования – это то, что размер страховых взносов определяете вы сами, а не государство . Взносы могут быть накопительными или же единовременными. Т.е. вы можете платить ежемесячно, или же (если есть) сразу отложить себе кругленькую сумму.
Также вы можете выбрать удобный для вас вариант оплаты взносов: будете вы платить ежемесячно, ежеквартально, или раз в год.
Каждая страховая компания и каждый фонд имеют свои программы, и вы можете обратиться сразу в несколько организаций, проконсультироваться, и сравнить выгоды, выбрать самый подходящий вариант для себя.
Когда вы достигнете пенсионного возраста, то вам будут выплачиваться деньги из накопленного вами. Выплату тоже могут производить так, как будет прописано в договоре – раз в месяц, раз в полугодие и т.д.
Не стоит бояться доверять свои деньги страховым компаниям или негосударственным пенсионным фондам. Просто выберите надежную организацию. Деятельность страховщиков контролируется государством, специальным органом страхового надзора. Поэтому вы можете быть уверены в том, что все договора соблюдаются, как следует.
Таким образом, вы можете самостоятельно сформировать достойную пенсию. И чем раньше вы начнете это делать, тем больше накопите.
Что бы уже сейчас начать копить свою будущую пенсию, нужно сделать всего несколько шагов:
- выбрать негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию;
- выбрать подходящую программу добровольного пенсионного обеспечения;
- заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией;
- начать уплачивать пенсионные взносы, согласно условиям заключенного договора.
В страховой компании вам могут также предложить воспользоваться программой накопительного страхования жизни . Это тоже очень интересная и полезная возможность обеспечить будущее себе и своим детям.
Когда у нас родился сын, мы с мужем сразу задумались о том, каким образом нам откладывать определенную сумму «на всякий случай», чтобы, когда он подрастет, у нас были деньги на его учебу или же на покупку чего-то серьезного – например, автомобиля. Одна наша знакомая посоветовала нам обратиться в страховую компанию и заключить договор на накопительное страхование жизни.
Эта программа сочетает в себе две возможности – накопления средств и страхования жизни. Т.е. вы можете накопить определенную сумму, и вместе с тем вы застрахованы на случай непредвиденных трагических событий.
Копить деньги можно на любые цели: на обучение ребенка в ВУЗе, на покупку недвижимости, на получение дополнительной пенсии. Мы выбрали первое.
Договора такого плана заключаются на довольно продолжительный срок, как правило – на 10-20 лет. Например, у нас договор заключен на 18 лет.
Вы сами можете выбрать, какую сумму хотите получить по завершению действия договора. В зависимости от этой суммы делает расчет размера страховых взносов, которые стоит делать регулярно (мы вносим 1 раз в месяц; можно вносить ежеквартально или раз в год, кому как удобно).
Как итог, когда нашему сыну выполнится 18 лет, на руки мы получим довольно круглую сумму (накопленная сумма+проценты), которую можно использовать по своему усмотрению. Также будут делаться выплаты в случае, если, (не дай Бог, конечно) застрахованное лицо получит инвалидность 1 или 2 группы, временно теряет трудоспособность в результате несчастного случая, достигает пенсионного возраста, или если наступает смерть. Размер выплат в таких случаях зависит от страховой суммы.
Также у нас есть возможность разорвать договор досрочно, при желании, и забрать накопленную сумму раньше (но минимум – чтобы прошел год с даты заключения договора).
Не стоит путать накопительное страхование с банковским депозитом. Главная задача страхования – это сохранность и защита вашей жизни и денег, а не накопление крупной суммы. Накопительное страхование имеет множество плюсов :
В случае смерти страхователя выплату получит тот, кого он выбрал (выгодополучатель), а не прямой наследник;
Выплаты по договорам накопительного страхования не облагаются налогом;
Страховые выплаты не подлежат конфискации (в соответствии с УК РФ);
При разводе взносы не делятся, даже если страховой договор был заключен во время брака.
Именно поэтому все больше жителей СНГ обращают внимание на накопительное страхование, как отличную возможность обеспечить достойное будущее себе и своим близким.
Фрилансеры имеют полное право воспользоваться данными программами страхования. Главное – выбрать надежную компанию и выгодные для себя условия.
173226.09.2018 Елена САДОВСКАЯ. Фото из архива «ВБ» и pixabay.com.
Министерство финансов предлагает уменьшить выплаты в ФСЗН для предприятий, а пенсионное накопительное страхование для граждан сделать обязательным. Иными словами, людям предлагается самим позаботиться о размере свои пенсий, а не только надеяться на государство. Но пока это еще добровольно, мы решили разобраться, имеет ли смысл белорусам откладывать деньги на пенсию в страховых компаниях.
Справка «ВБ»
В государственный Фонд социального страхования населения за всех работников ежемесячно перечисляется пенсионный взнос. Он составляет 29% от зарплаты, из них 28% платит работодатель и 1% – работник. Отказаться от уплаты взносов в ФСЗН невозможно.
Схема расчета размера пенсии сегодня такова, что даже большой трудовой стаж может не обеспечить вам безбедной старости. Некоторые не хотят надеяться на «авось» и берут дело в свои руки – откладывают на пенсию самостоятельно. Но так как взносы в ФСЗН никто не отменял, а они составляют треть от зарплаты каждого работника, тех, кто сверху откладывает на пенсию еще и сам, немного. Мы нашли одного из этих немногих – он рассказал, зачем несет деньги в страховую.
«К пенсии накоплю на однокомнатную квартиру»
30-летний бобруйчанин Иван Хамренко работает водителем-международником. В последние годы он начал задумываться о размере будущей пенсии и понял, что его не устроит та сумма, которую сможет платить ему государство.
Пару лет назад Иван случайно наткнулся на страховых брокеров, которые предложили вариант госпрограммы накопительного пенсионного страхования. Мужчина все взвесил и решил, что это выход.
– По сути это банковский вклад с процентами, и неплохими, – говорит он. – На момент заключения договора прибыль в долларах была около шести процентов годовых, тогда как в банках давали два-три процента. Ставка плавающая, но пообещали, что ниже начального уровня она не снизится.
Кроме того, по словам Ивана, в программу входит страховка по инвалидности и смерти.
– Для меня это удобно еще и потому, что мне психологически проще хранить деньги не дома. Нет возможности их взять и на что-то потратить.
Вот уже два года Иван откладывает около 300 долларов (примерно 620 руб.) в год на будущую пенсию. К наступлению пенсионного возраста он планирует накопить минимум 20 тысяч долларов – «как на однокомнатную квартиру в Бобруйске».
Как это работает
Справка «ВБ»
По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на 1 января 2018 года в Беларуси страхуют дополнительные пенсии 141 108 человек. Из них 13 285 договоров заключили физические лица, а 127 823 договоров – предприятия для своих работников. При этом в экономике страны занято более 4 миллионов человек, т. е. только 3,5% трудящихся белорусов задумались о пенсии заранее.
В Белорусской ассоциации страховщиков рассказали, что в нашей стране сегодня только две страховые компании, которые предоставляют услуги страхования дополнительной пенсии. Одна из них государственная, вторая частная (связана с крупным банком).
Принцип работы программ и там, и там одинаков. Человек заключает договор, уплачивает страховые взносы до того момента, пока не выйдет на пенсию, а потом ему возвращают то, что он накопил. А за то, что компания весь этот период пользовалась деньгами, к сумме начисляются проценты и различные бонусы. Например, Ивану Хамренко страховая организация обещает каждый год, кроме процентов, выплачивать еще какую-то сумму в зависимости от собственной прибыли.
Период возврата средств оговаривается отдельно. Можно получать прибавку к пенсии каждый месяц, квартал или год, а можно снять всю сумму сразу.
Размер конечной выплаты зависит от того, в каком возрасте человек начнет копить на пенсию, и от суммы отложенных средств. Страховщики говорят, что имеет смысл откладывать не меньше чем 5-10 процентов от дохода.
На сайтах обеих фирм есть страховые калькуляторы, где можно, введя исходные данные, рассчитать примерную доплату к своей будущей пенсии.
Например, если средний 40-летний мужчина решит откладывать ежегодно по 400 рублей, то после выхода на пенсию он сможет в течение пяти лет получать ежемесячную прибавку около 255 рублей, а если дольше, в течение 10 лет – то около 137 рублей. Чтобы пять лет получать доплату в размере сегодняшней средней пенсии, откладывать нашему мужчине придется по 600 рублей в год.
Не «сгорят» ли денежки?
Иван Хамренко признается: он не полностью уверен в том, что его вклад в страховой компании в один прекрасный день не обесценится. Но все же надеется, что обойдется без проблем.
А вот Марина Ушакова , 52-летняя бобруйчанка, хоть и знает о возможности дополнительного пенсионного страхования, рисковать деньгами не хочет:
– Во-первых, у нас нестабильная экономическая ситуация. Я помню и падение рубля в 1990-м году, и как совсем недавно, в начале 2015 года, доллар резко вырос почти на четыре тысячи в «старых» деньгах.
Во-вторых, говорит Марина, услуга пенсионного страхования появилась недавно:
– Я не уверена в том, что в случае банкротства, появления изменений в законодательстве или других катаклизмов страховые организации смогут вернуть деньги вкладчикам.
Кроме того, женщина уверена: вопросом достойного размера пенсии должно заниматься государство, раз уж оно подняло пенсионный возраст. И в целом система обязательного страхования, когда взносы платит наниматель, ей нравится больше: «так спокойнее».
– В этом случае, если человек на какое-то время остается без дохода, то платить взносы не надо. Я не уверена, что страховые компании работают по тому же принципу – скорее всего, вкладчик по договору должен в любой ситуации внести взнос, а иначе все предыдущие аннулируются.
Последнюю причину недоверия в одной из страховых компаний опровергли. Специалисты пояснили, что всегда стараются подстроиться под ситуацию клиента. В случае неуплаты взноса в нужную по договору дату клиенту могут предоставить отсрочку на два месяца или предложат уменьшить размер платежа до более комфортного. А после трех лет оплаты клиент может сам изменить сумму взноса и время его выплаты.